Contratar un seguro de vida es fácil. Acertar con el capital ya no tanto. Esa cifra, la cantidad que cobrarían tus beneficiarios si tú faltaras, es lo que de verdad define si la póliza protege a tu familia o si solo te deja pagando una prima que no cubre lo que hace falta. Y sin embargo mucha gente la elige a ojo, copiando la que le sugiere el banco o redondeando a una cifra bonita.
La buena noticia es que existe un método sencillo para calcularla. En lugar de adivinar, sumas lo que tu familia tendría que afrontar (deudas, años de ingresos que dejarías de aportar, estudios de los hijos) y le restas lo que ya tienes ahorrado. La calculadora que verás justo debajo aplica esa lógica en segundos y te devuelve una cifra de referencia razonable para tu caso.
Luego, en el artículo, te explico de dónde sale cada número: el famoso método DIME, la regla rápida de "ingresos por años", cómo tributa la indemnización según quién sea el beneficiario, por qué el seguro de la hipoteca no te ata al banco y los errores que hacen que la gente pague de más o quede desprotegida. Empieza por la herramienta y sigue leyendo para afinar tu cifra.
¿Cuánto capital de vida necesitas?
Un buen capital de seguro de vida cubre tus deudas y deja a tu familia un colchón para varios años. Cálcula tu cifra.
Rellena tus datos.
Orientativo, según el método de "necesidades": deudas a cancelar + ingresos a sustituir + un extra por hijos (estudios). Ajusta a tu caso.
Qué es el "capital" y por qué esa cifra lo decide todo
El capital asegurado es la cantidad que la aseguradora paga a los beneficiarios cuando ocurre el hecho cubierto, normalmente el fallecimiento del asegurado (y, si lo contratas, la invalidez). No es lo que tú pagas: eso es la prima. El capital es lo que reciben los tuyos. De ahí que sea la decisión más importante de toda la póliza, por encima incluso del precio.
Si te quedas corto, tu familia hereda un problema: puede que cancele la hipoteca pero se quede sin ingresos, o que cubra el día a día pero no pueda pagar la universidad de los hijos. Si te pasas, pagas cada mes por una protección que nunca se usará, dinero que podrías destinar a ahorrar o invertir. El objetivo no es contratar "mucho" seguro, sino contratar el capital justo para tu situación real. Y para eso conviene calcularlo con un método, no con una corazonada.
El método DIME: la forma más fiable de calcular tu capital
El sistema más recomendado por su equilibrio entre sencillez y precisión es el método DIME. El nombre viene de las iniciales en inglés de los cuatro bloques que suma. La idea es fotografiar todo lo que tu economía sostiene hoy y que dejaría de sostenerse si tú faltaras.
Deudas (Debt)
Todo lo que quedaría por pagar salvo la hipoteca: préstamos personales, financiación del coche, tarjetas, deudas familiares. Lo que no quieres que herede tu familia.
Ingresos (Income)
Tus ingresos netos anuales multiplicados por los años que quieres que tu familia siga cubierta mientras se reorganiza. Aquí es donde eliges 3, 5 o 10 años.
Hipoteca (Mortgage)
El capital pendiente de tu vivienda. Se separa de las demás deudas porque suele ser la partida más grande y la que más tranquilidad da cancelar.
Educación (Education)
El coste estimado de los estudios de los hijos hasta que sean independientes. Es la partida que más se olvida y la que más crece con el tiempo.
La fórmula completa es: Deudas + (Ingresos anuales x años) + Hipoteca + Educación, menos tus ahorros y los seguros que ya tengas. Esa resta final es clave y mucha gente la olvida. Si ya tienes 40.000 euros ahorrados o un seguro de vida asociado a la empresa, ese dinero reduce el capital que necesitas contratar de forma privada, y por tanto tu prima.
Un ejemplo con números para verlo claro
Imagina un caso habitual: una persona con 90.000 euros de hipoteca pendiente, 8.000 euros de préstamo del coche, unos ingresos netos de 24.000 euros al año, dos hijos pequeños y 15.000 euros ahorrados. Si quiere cubrir cinco años de ingresos, la cuenta quedaría así:
La cifra final, unos 263.000 euros, no es un capricho: es lo que costaría dejar a esa familia sin deudas, con la vivienda pagada, con cinco años de ingresos por delante y con los estudios de los niños cubiertos. Cambia cualquier dato (más hijos, menos hipoteca, más ahorro) y la cifra se mueve. Por eso la calculadora de arriba te la recalcula al instante con tus propios números.
La regla rápida de "ingresos por años" y cuándo se queda corta
Existe un atajo aún más simple que verás repetido por todas partes: contratar entre cinco y diez veces tus ingresos netos anuales, o multiplicar tu salario por entre 10 y 15 años. Con 25.000 euros anuales, eso te daría un capital de referencia de entre 250.000 y 375.000 euros.
Es útil como primera aproximación, pero tiene un fallo: ignora tu deuda concreta y tus cargas familiares. Dos personas con el mismo sueldo pueden necesitar capitales muy distintos si una tiene una hipoteca de 200.000 euros y tres hijos y la otra vive de alquiler y sin hijos. La regla de los ingresos sirve para hacerte una idea en diez segundos. El método DIME sirve para acertar. Usa el atajo para orientarte y la calculadora para afinar.
Vida riesgo o vida ahorro: no confundas protección con inversión
Antes de fijar tu capital conviene saber qué tipo de seguro estás calculando, porque son productos distintos. El seguro de vida riesgo es el que protege a tu familia: pagas una prima y, si falleces durante la vigencia del contrato, tus beneficiarios cobran el capital. Si sobrevives al periodo, no recibes nada de vuelta, igual que el seguro del coche no te devuelve dinero si no tienes accidentes. Es barato precisamente porque solo cubre el riesgo.
El seguro de vida ahorro es otra cosa: su objetivo es acumular un capital que la aseguradora te entrega a ti al vencimiento, aunque no fallezcas. Permite rescatar el dinero y funciona más como un producto financiero. Al incorporar ese componente de ahorro, cuesta bastante más. Para proteger a la familia, que es de lo que trata esta calculadora, lo lógico casi siempre es un seguro de vida riesgo con el capital bien dimensionado. Mezclar protección y ahorro en el mismo producto suele salir caro y confunde las dos decisiones. Puedes contratar barato el riesgo y ahorrar por separado donde te renten más.
El seguro de la hipoteca no te obliga a nada con tu banco
Es uno de los malentendidos más rentables para la banca. Cuando firmas una hipoteca, el banco suele "sugerir" con insistencia un seguro de vida de su propia aseguradora, dando a entender que es obligatorio y que debe ser el suyo. Ni una cosa ni la otra.
La Ley 5/2019, de 15 de marzo, reguladora de los contratos de crédito inmobiliario, prohíbe expresamente que el banco condicione la concesión de la hipoteca a contratar el seguro de vida con su entidad. Puede pedirte un seguro como garantía, pero está obligado a aceptar una póliza de otra aseguradora con coberturas equivalentes, sin empeorarte las condiciones del préstamo ni cobrarte comisión por analizarla. El único seguro realmente obligatorio ligado a la vivienda hipotecada es el de daños por incendio, no el de vida.
En la práctica esto significa que puedes calcular aquí tu capital, buscar ese mismo capital en el mercado abierto y presentarlo al banco. Suele salir más barato que la póliza vinculada, y la ley te ampara para hacerlo. Puedes confirmar el marco normativo en el portal de la Dirección General de Seguros y Fondos de Pensiones y en las guías del asegurado de UNESPA.
Cómo tributa la indemnización: IRPF o Impuesto de Sucesiones
Un detalle que casi nadie tiene en cuenta al fijar el capital: quién cobra y cómo tributa. La misma indemnización paga impuestos muy distintos según la relación entre el tomador (quien firma y paga la póliza), el asegurado (la persona cuya vida se cubre) y el beneficiario (quien recibe el dinero).
| Situación | Impuesto que se paga | Idea clave |
|---|---|---|
| Tomador y beneficiario son la MISMA persona (por ejemplo, cobras por invalidez o por un seguro de ahorro) | IRPF, como rendimiento del capital mobiliario | Entra en la base del ahorro. Retenciones aproximadas del 19%, 21% o 23% según el tramo. |
| Tomador y beneficiario son personas DISTINTAS (el caso típico: fallece el asegurado y cobra un familiar) | Impuesto de Sucesiones y Donaciones (ISD) | Existe una reducción estatal del 100% hasta 9.195,49 € por beneficiario. El resto varía mucho según la comunidad autónoma. |
La consecuencia práctica es importante: en el caso más habitual (fallecimiento con beneficiario distinto del tomador), el dinero va por Sucesiones, cuyo tratamiento cambia de forma notable entre comunidades autónomas. Además, quien contrata y paga la póliza influye en la factura fiscal, sobre todo en parejas: no es igual que la póliza esté a nombre de uno solo o de forma cruzada. Antes de firmar, merece la pena revisar cómo quieres estructurar tomador y beneficiario. Las reglas oficiales y las reducciones aplicables están en la Agencia Tributaria y en la normativa autonómica de cada comunidad.
Revisa el capital cada vez que cambie tu vida
El capital perfecto de hoy será excesivo o insuficiente dentro de unos años. No es un dato que se fija una vez y se olvida: debe seguir el ritmo de tu vida. Cada etapa mueve la cifra en una dirección.
- Compras una vivienda o amplías hipoteca: tu deuda sube, tu capital debería subir con ella.
- Nace un hijo: aparece una nueva partida de ingresos a sustituir y de estudios que financiar. Es el momento clásico para aumentar cobertura.
- Terminas de pagar la hipoteca: desaparece la mayor deuda, puedes reducir capital y bajar la prima.
- Los hijos se independizan: ya no dependen de ti, la parte de educación deja de tener sentido.
- Cambian tus ingresos: un ascenso o un cambio de trabajo altera cuántos años de sueldo conviene cubrir.
Una buena costumbre es revisar la póliza cada dos o tres años y siempre después de un cambio vital importante. Muchas aseguradoras permiten modificar el capital sin cancelar el contrato, aunque un aumento puede exigir nuevos cuestionarios de salud. Vuelve a esta calculadora cuando cambie tu situación y compara la nueva cifra con la que tienes contratada.
Los dos errores que arruinan un buen seguro de vida
Casi todos los fallos al elegir capital caen en uno de estos dos extremos. Conviene reconocerlos para no caer en ellos.
Infraasegurar (quedarse corto)
El capital no llega a cubrir la deuda ni los años de ingresos. Tu familia cancela media hipoteca y se queda sin colchón, justo lo contrario de lo que buscabas. Es el error más grave porque solo se descubre cuando ya es tarde.
Sobreasegurar (pasarse)
Contratas mucho más capital del que tu familia necesitaría y pagas cada mes una prima inflada durante años. No hay indemnización extra por "asegurar de más": ese dinero se pierde en primas que podrías estar ahorrando.
La forma de evitar ambos es la misma: calcular el capital con un método, restar lo que ya tienes y revisar la cifra con el tiempo. Ni un euro de menos que deje descubierta a tu familia, ni un euro de más que pagues sin motivo.
Dudas habituales
¿Cuánto capital de seguro de vida necesito como mínimo?
No hay un mínimo universal. Como suelo de seguridad, muchos hogares cubren al menos la hipoteca pendiente más las deudas grandes. A partir de ahí, el método DIME añade los años de ingresos y los estudios de los hijos para llegar a la cifra realista de tu caso.
¿La calculadora incluye la hipoteca en el capital?
Sí. La hipoteca pendiente es una de las piezas del cálculo, junto con las otras deudas, los años de ingresos y un extra por hijos. Si no tienes hipoteca, deja ese campo en cero y la cifra se ajusta sola.
¿Tengo que contratar el seguro de vida con mi banco al pedir la hipoteca?
No. La Ley 5/2019 prohíbe que el banco condicione la hipoteca a contratar el seguro con su entidad. Puedes llevar una póliza externa con coberturas equivalentes y el banco debe aceptarla sin empeorarte las condiciones.
¿Paga impuestos el dinero que cobran mis beneficiarios?
Depende de quién sea el tomador y quién el beneficiario. Si son personas distintas (lo habitual al fallecer), tributa por el Impuesto de Sucesiones, con una reducción estatal del 100% hasta 9.195,49 euros por beneficiario. Si tomador y beneficiario coinciden, va por el IRPF.
¿Cada cuánto debo actualizar el capital?
Revísalo cada dos o tres años y siempre tras un cambio importante: una nueva hipoteca, el nacimiento de un hijo, el fin de la hipoteca o un cambio grande de ingresos. La cifra que hoy te protege puede quedar corta o sobrar mañana.
¿Es mejor un seguro de vida riesgo o uno de ahorro para proteger a la familia?
Para proteger, el de riesgo: cubre un capital alto por una prima baja. El de ahorro mezcla protección con inversión y suele salir más caro. Muchas familias contratan el riesgo por separado y ahorran donde les renta más.
¿Contratar joven abarata la prima?
Bastante. A menor edad y mejor salud, menor riesgo para la aseguradora y menor prima para el mismo capital. Fijar pronto un capital adecuado suele ser más barato que ampliarlo años después.
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Pon tu cifra a prueba antes de firmar
El capital de un seguro de vida no es un número que se elige, es un número que se calcula. Suma tus deudas, la hipoteca, los años de ingresos que quieres dejar cubiertos y los estudios de tus hijos, resta lo que ya tienes ahorrado y tendrás una cifra que de verdad protege a tu familia. Usa la calculadora de arriba con tus datos reales, compárala con lo que te ofrezca cualquier entidad y recuerda que la ley te deja elegir dónde contratar. Vuelve a revisar esa cifra cada vez que tu vida cambie, y tu seguro seguirá haciendo lo que debe: estar a la altura el día que haga falta.
Contenido revisado en septiembre de 2026. Guía informativa e independiente; para tu caso concreto confirma siempre las condiciones en tu póliza o con la aseguradora.
Fuentes y dónde comprobarlo
Las normas y los plazos cambian. Antes de actuar, contrasta los datos con la fuente oficial y con las condiciones de tu póliza: