¿Te han subido el seguro sin explicación o te han rechazado una póliza y no sabes por qué? Puede que el fichero SINCO tenga algo que ver. Es uno de los secretos mejor guardados del sector asegurador en España y hoy te lo contamos todo.
Lo esencial de un vistazo
| Pregunta | Respuesta |
|---|---|
| ¿Qué es SINCO? | Base de datos de siniestros de aseguradoras españolas |
| ¿Quién lo gestiona? | UNESPA (patronal de las aseguradoras) |
| ¿Cuánto tiempo guardan tus datos? | Máximo 5 años |
| ¿Puedo consultarlo? | Sí, es tu derecho legal |
| ¿Puedo borrarlo? | Sí, si los datos son incorrectos |
| ¿Afecta al precio? | Sí, directamente |
¿Qué es Exactamente el Fichero SINCO?
SINCO son las siglas de Sistema de Información sobre Siniestros de Cobertura Obligatoria.
En palabras simples: es una base de datos compartida por todas las aseguradoras españolas donde se registran los siniestros que has tenido a lo largo de tu vida como asegurado.
Cada vez que abres un parte, llamas a tu aseguradora por un accidente o presentas una reclamación… queda registrado.
Y ese historial lo pueden consultar todas las compañías cuando les pides presupuesto.
¿Qué Información Guarda el Fichero SINCO?
El fichero almacena datos sobre:
- 🚗 Siniestros de coche: accidentes, partes amistosos, robos
- 🏠 Siniestros de hogar: inundaciones, robos, incendios
- 💊 Reclamaciones de salud: en algunos casos
- 📅 Fecha y tipo de cada siniestro
- 💶 Importe aproximado de la indemnización
- ✅ Si fuiste culpable o no del siniestro
Lo gestiona UNESPA (Unión Española de Entidades Aseguradoras y Reaseguradoras). Puedes consultar su web en unespa.es
¿Cómo Afecta el SINCO al Precio de tu Seguro?
Aquí está el quid de la cuestión. Cuando pides presupuesto a una nueva aseguradora, lo primero que hace es consultarte en el fichero SINCO. Y según lo que encuentre:
Si tienes muchos siniestros registrados:
- ⬆️ La prima sube considerablemente
- ❌ Algunas compañías directamente te rechazan
- 🔒 Te ofrecen coberturas más limitadas
Si tienes pocos o ningún siniestro:
- ⬇️ La prima baja o se mantiene
- 🎁 Accedes a descuentos por «bonificación»
- ✅ Más compañías compiten por tenerte como cliente
Un historial limpio puede suponer un ahorro de entre 100€ y 500€ al año solo en el seguro de coche.
¿Es Legal que las Aseguradoras Consulten este Fichero?
Sí, pero con condiciones. La consulta del fichero SINCO está regulada por:
- El Reglamento General de Protección de Datos (RGPD)
- La Ley Orgánica 3/2018 (LOPDGDD)
- La normativa sectorial de seguros
La aseguradora está obligada a informarte de que va a consultar tus datos en ficheros de este tipo. Normalmente lo hace en la letra pequeña del formulario de presupuesto.
¿Cómo Consultar tus Datos en el Fichero SINCO?
Tienes derecho a saber exactamente qué información hay sobre ti. Es gratis y sencillo:
- Ve a la web de UNESPA: unespa.es
- Busca el apartado de derechos ARCO o protección de datos
- Envía una solicitud de acceso con tu DNI y datos personales
- En un plazo máximo de 30 días recibirás la información
También puedes escribir directamente a UNESPA por correo postal o email indicando que ejerces tu derecho de acceso según el artículo 15 del RGPD.
¿Puedo Eliminar o Corregir mis Datos del SINCO?
Depende del caso:
✅ Puedes eliminar tus datos si:
- El siniestro tiene más de 5 años de antigüedad
- Los datos registrados son incorrectos o incompletos
- El siniestro fue archivado o no prosperó
❌ No puedes eliminar tus datos si:
- El siniestro es reciente y los datos son correctos
- La indemnización fue efectivamente pagada
Para solicitar la rectificación o supresión ejerce tu derecho de rectificación o supresión ante UNESPA, aportando documentación que pruebe el error.
Si UNESPA no atiende tu solicitud, puedes reclamar ante la Agencia Española de Protección de Datos (AEPD): aepd.es
Consejos Para Mantener un Historial SINCO Limpio
Esto es lo que hacen los que pagan menos por sus seguros:
- 🤔 Piensa antes de abrir un parte: si el daño es pequeño y lo puedes pagar de tu bolsillo, valora si merece la pena registrarlo
- 📊 Compara el coste del siniestro con la subida futura: a veces sale más barato pagar 300€ de tu bolsillo que ver subir tu prima 200€ durante 3 años
- 📋 Revisa tu historial cada año: así detectas errores antes de pedir presupuestos
- 🔄 Si cambias de aseguradora, pide tu historial: algunas compañías te ofrecen mejores condiciones si demuestras que llevas años sin siniestros
¿Existe algo Parecido al SINCO para el Seguro de Coche?
Sí. Además del SINCO existe el fichero ATRIA, específico para seguros de automóvil. Registra:
- Accidentes con culpabilidad
- Historial de bonificaciones y malificaciones
- Coberturas contratadas anteriormente
Ambos ficheros funcionan de forma complementaria y las aseguradoras pueden consultar los dos cuando les pides presupuesto.
Un caso real: mismo coche, mismo conductor, precio muy distinto
Para que veas hasta qué punto pesa el SINCO, vamos con un ejemplo que se repite más de lo que crees. Imagina a Marta y a Laura: las dos tienen 38 años, viven en la misma ciudad, conducen el mismo modelo de utilitario y quieren un seguro a todo riesgo con las mismas coberturas. Sobre el papel, son perfiles calcados. Cuando piden presupuesto, sin embargo, la cosa cambia por completo.
Marta tiene el historial limpio. A Laura, en cambio, le figuran dos recibos impagados de una póliza anterior que en su día se le devolvieron y que nunca llegó a regularizar del todo. Nada dramático, pero ahí quedó registrado. El resultado orientativo es revelador: a Marta le ofrecen la póliza sin pegas, mientras que a Laura le sale un precio bastante más alto, con recargos que pueden rondar entre un 20 y un 40 % más, y en algún caso incluso le llegan a rechazar la solicitud directamente.
¿Por qué castiga tanto la aseguradora ese detalle? Porque, para ella, un impago pasado es una señal de riesgo económico. La compañía interpreta que quien dejó recibos sin pagar antes tiene más probabilidades de volver a hacerlo, y eso le complica cobrar la prima y mantener la póliza activa. No juzga si eres buena persona ni si conduces bien: solo mira patrones de comportamiento de pago. Por eso, dos conductoras idénticas al volante pueden acabar con presupuestos que no se parecen en nada.
La buena noticia es que este tipo de anotaciones no son eternas ni, muchas veces, correctas. Y aquí es donde entra tu capacidad de reaccionar.
Cómo ejercer tus derechos si los datos del SINCO son erróneos
Si crees que en el fichero aparece información que no es exacta, que ya no corresponde o que directamente es falsa, la ley te ampara. El RGPD y la LOPDGDD te reconocen varios derechos que puedes ejercer de forma gratuita, y el proceso es más sencillo de lo que parece. Vamos paso a paso.
1. Empieza por el derecho de acceso
Antes de reclamar nada, necesitas saber qué figura sobre ti. El derecho de acceso te permite pedir a la entidad responsable del fichero que te diga qué datos tuyos guarda, de dónde los ha sacado y a quién se los ha cedido. Basta con enviar una solicitud identificándote correctamente, normalmente con una copia de tu DNI, por escrito o a través del canal que la propia entidad tenga habilitado.
2. Pide la rectificación o la supresión
Si al recibir la información detectas un error, tienes dos caminos. El derecho de rectificación sirve para corregir datos inexactos o incompletos, por ejemplo, un impago que ya pagaste. El derecho de supresión (el famoso «derecho al olvido») te permite pedir que borren datos que ya no deberían estar ahí. Conviene que adjuntes cualquier prueba que tengas, como un justificante de pago o un documento que respalde tu versión.
3. A quién dirigirte y qué plazos manejar
Tu solicitud debe ir a la entidad responsable del fichero, que en el caso del SINCO gestiona el sector asegurador. La normativa establece que deben responderte en un plazo razonable, que con carácter general se sitúa en torno a un mes desde tu petición, ampliable si el caso es complejo. Guarda siempre una copia de lo que envías y del acuse de recibo: te servirá si más adelante tienes que demostrar que reclamaste en tiempo y forma.
4. Qué hacer si no te contestan o te dicen que no
Aquí está la clave que mucha gente desconoce. Si la entidad no responde, lo hace fuera de plazo o rechaza tu petición sin motivo claro, puedes reclamar ante la Agencia Española de Protección de Datos (AEPD). Es el organismo público que vela por estos derechos, la reclamación es gratuita y puedes presentarla desde su sede electrónica. No necesitas abogado para dar este paso, aunque siempre puedes asesorarte si el asunto se complica.
En resumen, un dato erróneo en el SINCO no tiene por qué acompañarte para siempre. Revisa, reclama y, si hace falta, acude a la AEPD. Dedicarle un rato a limpiar tu historial puede traducirse, la próxima vez que pidas presupuesto, en una diferencia de precio que se nota de verdad en tu bolsillo.
Preguntas típicas sobre el Fichero SINCO
¿Me afecta aunque cambie de aseguradora? Sí. Todas las aseguradoras españolas tienen acceso al fichero. Cambiar de compañía no borra tu historial.
¿Un siniestro sin culpa me penaliza igualmente? Depende de la aseguradora. Algunas penalizan cualquier siniestro independientemente de la culpa, otras solo los que son responsabilidad tuya.
¿Afecta a todos los tipos de seguro? Principalmente a coche y hogar. En salud el sistema es diferente y se basa más en el historial médico declarado.
¿Qué pasa si tengo datos incorrectos y no los corrijo? Puedes estar pagando de más durante años sin saberlo. Por eso es tan importante revisar el fichero periódicamente.
La idea principal: El SINCO es tu Historial Crediticio de los Seguros
Igual que en los bancos existe el CIRBE para saber si eres buen pagador, en los seguros existe el SINCO para saber si eres un cliente «de riesgo».
Conocerlo, revisarlo y mantenerlo limpio es una de las formas más efectivas de pagar menos por tus seguros año tras año.
¿Has tenido alguna vez un problema con datos incorrectos en el SINCO o te han subido el seguro sin explicación? Cuéntanoslo en los comentarios, en Asegurazo.es estamos para ayudarte. 👇
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Artículo redactado por el equipo de Asegurazo.es · Información actualizada a mayo de 2026 · Basado en legislación española vigente.