Hogar

Cuánto vale el contenido de tu casa: calculadora por habitaciones para el seguro de hogar

El momento en que la cifra que anotaste hace años decide cuánto te pagan

Cuando un perito entra a valorar un siniestro por robo, incendio o inundación, no mira el precio de la vivienda: abre armarios, cuenta electrodomésticos, revisa el salón mueble a mueble y compara el resultado con una cifra concreta, la que figura en la póliza como capital de contenido. Esa comparación, casi mecánica, decide si el seguro paga lo que realmente se ha perdido o solo una fracción de ello.

El problema es que buena parte de esa cifra se rellena, en el momento de contratar, de forma bastante intuitiva: se pone un número que «suena razonable» para una casa de ese tamaño, sin haber hecho antes el ejercicio de recorrer la vivienda estancia por estancia y sumar lo que hay dentro. Y ahí empieza el desajuste que, años después, aparece como un jarro de agua fría en la liquidación de un siniestro: la aseguradora aplica el artículo 30 de la Ley 50/1980, de Contrato de Seguro, la conocida regla proporcional, y paga solo una parte de los daños porque el capital declarado se quedó corto frente al valor real de lo asegurado.

Este artículo propone algo distinto a lo que suele encontrarse cuando alguien busca cómo calcular el valor de lo que tiene en casa: no es una herramienta pensada para tasar un alquiler ni para calcular la rentabilidad de un piso turístico, sino una metodología orientada exclusivamente a quien quiere saber, con cierto rigor, cuánto vale realmente el contenido de su vivienda y trasladarlo de forma correcta a su seguro de hogar.

Contenido, continente y por qué la cifra del seguro no es un capricho administrativo

Antes de hacer ninguna cuenta conviene separar dos conceptos que suelen mezclarse: el continente es la estructura de la vivienda —paredes, suelos, instalaciones fijas, ventanas, tejado— y el contenido es todo lo que se podría sacar de la casa si hubiera que mudarse de un día para otro: muebles, ropa, electrodomésticos, menaje, ordenadores, libros, textil, herramientas, bicicletas, juguetes… Si quieres profundizar en esa frontera, ya la tratamos con detalle en nuestro artículo sobre continente frente a contenido en el seguro de hogar. Aquí nos centramos únicamente en la segunda pieza, el contenido, y en cómo calcular su valor de forma realista.

La cifra que se declara como capital de contenido cumple dos funciones dentro de la póliza, y ambas están recogidas en la Ley de Contrato de Seguro. Por un lado, marca el límite máximo de indemnización que la aseguradora pagará (artículo 27 LCS): por muy total que sea el siniestro, la compañía no pagará más de lo declarado. Por otro lado, esa misma cifra sirve de referencia para comprobar si existe infraseguro: si en el momento del siniestro se demuestra que el valor real del contenido era, por ejemplo, el doble de lo declarado, la aseguradora puede aplicar la regla proporcional del artículo 30 y reducir la indemnización en esa misma proporción, objeto a objeto.

Dicho de otro modo: declarar de menos no ahorra en la prima de forma inteligente, simplemente traslada ese ahorro al peor momento posible, que es cuando hay que cobrar.

Por qué calcular por habitaciones tiene más sentido que «poner un número»

La forma más habitual de fallar en este cálculo es pensar en el contenido como un bloque único: «mi casa vale unos 15.000 € en muebles y cosas», se dice, y ahí se queda la reflexión. El problema es que ese ejercicio mental salta directamente a los muebles grandes —el sofá, la cama, el armario— y olvida por completo todo lo que se acumula en capas invisibles: la ropa de varios armarios, la vajilla completa, las herramientas del trastero, los libros de toda una vida, la ropa de cama de repuesto, los juguetes de los niños, la bicicleta del garaje.

Trabajar habitación por habitación obliga a mirar con más detalle y evita ese salto. La lógica es sencilla: recorres mentalmente (o físicamente, que es lo ideal) cada estancia de la vivienda y asignas un valor aproximado a lo que hay dentro, sumando después todas las cifras.

Los tres niveles de equipamiento

Para que ese recorrido sea manejable, conviene distinguir tres niveles de equipamiento en cada estancia:

• Nivel básico: mobiliario funcional, sin electrodomésticos de gama alta, poca tecnología, ropa y menaje moderados. Habitual en pisos de alquiler o viviendas de personas que acaban de independizarse.
• Nivel medio: el perfil más frecuente en un hogar familiar consolidado: electrodomésticos de gama media, algo de electrónica (televisor, ordenador, consola), armarios llenos, menaje completo, algún mueble de diseño.
• Nivel alto: electrodomésticos premium, domótica, varios dispositivos electrónicos por persona, mobiliario de calidad, ropa y complementos en cantidad relevante, y a veces presencia de objetos de valor (relojes, joyas, instrumentos, colecciones).

Qué mueve la cifra dentro de cada nivel

El tamaño de la familia, la antigüedad de la vivienda y el tiempo que se lleva habitándola también influyen: una pareja que vive en el mismo piso desde hace quince años suele tener, sin darse cuenta, mucho más contenido acumulado que otra que se ha mudado hace seis meses, simplemente porque el trastero, los armarios altos y los cajones se van llenando con los años sin que nadie haga inventario de ello.

Los objetos que nadie cuenta y que disparan el infraseguro sin que nadie se dé cuenta

Cuando se pide a alguien que estime el valor de su salón, casi todo el mundo piensa en el sofá, la televisión y la mesa. Pocas veces se incluyen las cortinas, la lámpara, los cuadros, la alfombra, los libros de la estantería o el pequeño mueble bar. Ese patrón se repite en cada estancia y es, precisamente, la razón por la que tantas pólizas se quedan cortas sin que el asegurado lo perciba como un error: no es que se calcule mal a propósito, es que se calcula incompleto.

Algunas categorías que sistemáticamente se quedan fuera del cálculo mental:

• Ropa y calzado de todos los miembros de la familia, sumados armario por armario: abrigos de invierno, trajes, ropa deportiva, zapatos, bolsos.
• Menaje de cocina completo: vajilla, cubertería, cristalería, ollas, sartenes, pequeño electrodoméstico (batidora, tostadora, robot de cocina, cafetera).
• Textil del hogar: sábanas, toallas, mantas, cortinas, alfombras y edredones de repuesto.
• Dispositivos electrónicos personales: móviles, tablets, ordenadores portátiles, auriculares, cámaras, consolas y sus accesorios.
• Herramientas y bricolaje acumulados en trastero o garaje: taladros, escaleras, cajas de herramientas, bicicletas, patinetes.
• Material infantil y deportivo: cochecitos, tronas, bicicletas de niños, material de esquí o de gimnasio doméstico.
• Libros, discos y colecciones que, sumados uno a uno, rara vez se tienen en cuenta pero pueden alcanzar cifras relevantes en hogares con muchos años de vida en común.

Cada una de estas categorías, por separado, puede parecer irrelevante. Sumadas todas, en una vivienda familiar de tamaño medio, suelen representar entre un 20% y un 35% adicional sobre lo que la mayoría estima a simple vista fijándose solo en los muebles grandes y los electrodomésticos principales.

Cómo aplicar el método a tu propia vivienda, paso a paso

El proceso completo tiene, en realidad, solo cuatro pasos, aunque el tercero es el que exige algo más de tiempo si se quiere hacer bien:

• Lista tus habitaciones reales, incluyendo pasillo, recibidor, terrazas cerradas, trastero y garaje si están incluidos en la póliza de hogar.
• Asigna a cada una un nivel de equipamiento (básico, medio o alto) siguiendo los criterios anteriores. No pasa nada si distintas habitaciones tienen niveles distintos: es habitual que la cocina sea de nivel alto por los electrodomésticos y una habitación de invitados sea de nivel básico.
• Aplica el rango orientativo de la tabla anterior a cada estancia y anota la cifra media de ese rango, salvo que tengas certeza de estar por encima o por debajo.
• Suma todas las estancias y añade aparte, sin mezclar, el valor de los objetos de valor especial que veremos en el siguiente apartado.

Veamos un ejemplo aplicado a una vivienda tipo de 90 m², tres habitaciones y dos baños, habitada por una familia de cuatro personas desde hace ocho años, con equipamiento medio en general y alto en la cocina por electrodomésticos relativamente recientes.

Joyas, dinero, bicicletas y dispositivos: la trampa de los sublímites

El cálculo por habitaciones sirve muy bien para el contenido «normal» de una casa, pero se queda corto en un tipo concreto de bienes: aquellos que, por su naturaleza, tienen un valor desproporcionado respecto a su tamaño o que las aseguradoras tratan de forma diferenciada dentro del condicionado. Es el caso de las joyas, el dinero en efectivo, las obras de arte, los instrumentos musicales, las bicicletas de gama alta o los equipos fotográficos profesionales.

La mayoría de pólizas de hogar incluyen sublímites específicos para estas categorías, es decir, un tope de indemnización que no depende del capital de contenido general sino de una cifra concreta pactada para ese tipo de bien. Por ejemplo, aunque el capital de contenido general sea de 30.000 €, puede existir un sublímite de solo 1.500 € o 3.000 € para joyería, salvo que se haya declarado expresamente un objeto de mayor valor y se haya ampliado esa cobertura de forma específica, normalmente aportando factura o tasación.

Cómo declarar correctamente un objeto de valor especial

Esto significa que calcular bien el contenido general no protege automáticamente una alianza de compromiso, un reloj heredado o una bicicleta eléctrica de gama alta guardada en el garaje. Cada uno de esos bienes debe revisarse por separado en el condicionado particular, comprobando el sublímite exacto que aplica la aseguradora y, si es necesario, contratando una ampliación o un ítem específico. Como los sublímites varían mucho de una compañía a otra y no existe un baremo legal único para todas las pólizas, la única forma fiable de saberlo es leer las condiciones particulares o preguntar directamente al mediador antes de dar por buena la cifra general.

Valor a nuevo o valor de uso: la diferencia que puede cambiar tu indemnización a la mitad

Hay un último matiz que cambia completamente el resultado del cálculo, y es el criterio de valoración que aplica la póliza: valor a nuevo (lo que costaría comprar hoy un objeto equivalente) o valor real o de uso (el valor a nuevo menos la depreciación por antigüedad y desgaste). Ya tratamos con detalle cómo se aplica esa depreciación en electrodomésticos en otro artículo de la web, y merece la pena repasarlo si tu vivienda tiene varios años de equipamiento.

Qué mirar en tus condiciones particulares

Para el cálculo por habitaciones que hemos planteado, esto tiene una implicación directa: si tu póliza indemniza a valor real, un televisor de seis años, aunque cueste hoy 800 € comprarlo nuevo, puede valorarse en el siniestro en 300 € o 400 € tras aplicar la depreciación correspondiente. Si tu póliza indemniza a valor a nuevo (una cobertura que suelen ofrecer las compañías para contenido reciente, con ciertos límites de antigüedad), el cálculo se aproxima mucho más al precio de mercado actual del objeto equivalente.

La cifra que declares como capital de contenido debería ser coherente con el criterio de tu póliza: no tiene sentido inflar el capital pensando en precios de reposición a nuevo si luego, en caso de siniestro, la aseguradora va a aplicar depreciación por antigüedad de todas formas. Y al revés, si tu póliza sí cubre a valor a nuevo, calcular por debajo del precio de mercado actual sí puede generar infraseguro real.

Qué hacer con el resultado: llevarlo a tu póliza y no olvidarte de revisarlo

Una vez sumadas todas las estancias y añadidos, aparte, los objetos de valor especial con su cobertura específica si procede, el resultado es la cifra que deberías comunicar a tu aseguradora o mediador como capital de contenido a la hora de contratar o renovar el seguro de hogar. Si la cifra que tenías declarada hasta ahora es sensiblemente inferior, merece la pena solicitar una modificación de la póliza: normalmente supone un pequeño incremento en la prima, pero elimina el riesgo de sufrir la regla proporcional en un siniestro futuro.

Este cálculo no es algo que se haga una vez y se olvide para siempre. Conviene revisarlo cada dos o tres años, y sobre todo tras eventos que cambian de forma relevante el contenido de una vivienda: una reforma, la llegada de un hijo, una herencia con muebles u objetos incorporados, la compra de electrodomésticos o tecnología de gama alta, o simplemente el paso del tiempo, que va acumulando ropa, menaje y pequeños objetos en cada armario sin que nadie lo perciba como un cambio significativo.

El objetivo final de todo este ejercicio no es inflar artificialmente el capital para pagar más prima sin necesidad, sino acercar lo declarado a lo real. Un capital demasiado alto solo encarece el seguro sin ningún beneficio adicional, porque la indemnización nunca superará el daño efectivamente sufrido; un capital demasiado bajo, en cambio, expone a perder parte de la indemnización precisamente cuando más se necesita, que es en el momento del siniestro. Entre esos dos extremos, el método por habitaciones descrito aquí es, sencillamente, la forma más ordenada de acercarse a la cifra correcta sin necesidad de contratar un peritaje previo ni convertir el salón en una hoja de cálculo permanente.