Tienes el seguro de hogar pagado, renovado y en el cajón. Pero hay un número en tus condiciones particulares que probablemente nunca has comprobado — el capital asegurado — y si está mal declarado, en el peor momento de tu vida el seguro te pagará una fracción de lo que perdiste. Eso tiene nombre: infraseguro. Y tiene una consecuencia matemática brutal llamada regla proporcional. Esta calculadora te muestra en tiempo real cuánto cobrarías tú, con tus datos reales.
¿Qué es el infraseguro y por qué es el error más caro del seguro de hogar?
El infraseguro aparece cuando el capital asegurado — la cantidad que figura en la póliza como límite de indemnización — es inferior al valor real del bien asegurado. En España, en el seguro de hogar el infraseguro se produce sobre el continente, pero en mayor medida sobre el contenido de la vivienda — los bienes del interior — porque los asegurados los declaran a valores más bajos para abaratar la póliza.
La consecuencia no es que el seguro te niegue el siniestro. Es peor: te lo paga, pero solo en la proporción que tú mismo declaraste. Si declaraste la mitad del valor real, cobras la mitad del daño. Siempre. Sin excepciones.
(100.000 ÷ 200.000) × 40.000 = cobras solo 20.000€
Los otros 20.000€ los pagas tú de tu bolsillo.
Calculadora de Infraseguro: ¿Cuánto Cobrarías Tú?
Introduce los datos reales de tu póliza. La calculadora aplica la fórmula del artículo 30 de la Ley de Contrato de Seguro y te muestra exactamente lo que cobrarías — y lo que perderías.
Calculadora de Infraseguro y Regla Proporcional
Basada en el artículo 30 de la Ley 50/1980 de Contrato de Seguro
La Tabla del Dolor: ¿Cuánto Pierdes según el Nivel de Infraseguro?
Esta tabla es lo que las aseguradoras no publican en sus webs. Muestra cómo la regla proporcional te penaliza de forma progresiva cuanto más infraasegurado estás, usando como referencia un daño de 30.000€ sobre un bien de valor real de 150.000€.
| Valor real | Capital declarado | % Cubierto | Daño | Cobras | Pones tú | Nivel |
|---|---|---|---|---|---|---|
| 150.000€ | 150.000€ | 100% | 30.000€ | 30.000€ | 0€ | ✅ Correcto |
| 150.000€ | 135.000€ | 90% | 30.000€ | 27.000€ | 3.000€ | ⚠️ Leve |
| 150.000€ | 120.000€ | 80% | 30.000€ | 24.000€ | 6.000€ | ⚠️ Moderado |
| 150.000€ | 90.000€ | 60% | 30.000€ | 18.000€ | 12.000€ | 🚨 Grave |
| 150.000€ | 75.000€ | 50% | 30.000€ | 15.000€ | 15.000€ | 🚨 Grave |
| 150.000€ | 45.000€ | 30% | 30.000€ | 9.000€ | 21.000€ | 💀 Crítico |
¿Cómo Saber si Tienes Infraseguro Ahora Mismo?
El infraseguro no siempre es intencionado. Puede ocurrir por una declaración de riesgo incompleta, por desconocimiento en la valoración de los bienes, o porque con el paso del tiempo los precios de los materiales de construcción y el mobiliario suben pero el asegurado no actualiza la póliza, generando un desfase que deriva en infraseguro.
La Cláusula que las Aseguradoras No Destacan: La Derogación de la Regla Proporcional
La derogación de la regla proporcional es una cláusula que puede figurar en las pólizas por la que la aseguradora establece una cuantía a partir de la cual se aplica la regla proporcional, quedando sin efecto si los daños están por debajo de esa cantidad. Por ejemplo, si la aseguradora establece un capital de 10.000€ para la derogación, y el valor de los daños está por debajo de esos 10.000€, no se aplica la regla proporcional.
❌ Sin cláusula de derogación
La regla proporcional aplica en cualquier siniestro, sin importar el importe. Un daño de 500€ con infraseguro del 50% → solo cobras 250€.
✅ Con cláusula de derogación de 10.000€
Para daños inferiores a 10.000€ la regla proporcional no aplica — cobras el 100% del daño aunque estés infraasegurado. Solo activa para siniestros grandes.
Cómo encontrarla en tu póliza: busca en las condiciones generales los términos "derogación de la regla proporcional", "franquicia de proporcionalidad" o "cláusula de equidad". Si no aparece, tu póliza aplica la regla proporcional en todos los siniestros sin excepción.
Infraseguro en el Continente vs en el Contenido: Las Diferencias Clave
El error más costoso no es el mismo en ambos casos. El infraseguro en el continente ocurre cuando el capital asegurado para la vivienda se calcula tomando como referencia el valor de compraventa, cuando lo correcto es asegurar el valor de reconstrucción — que no incluye el suelo, sino únicamente lo que costaría volver a construir la vivienda.
Los 5 Errores que Crean Infraseguro sin que te Des Cuenta
La mayoría del infraseguro en España no es intencionado. Son errores sistemáticos que se repiten en miles de pólizas:
Cómo valorar el contenido de tu casa habitación por habitación (sin quedarte corto)
Cuando te preguntan cuánto vale lo que hay dentro de tu casa, casi todo el mundo dispara una cifra baja y a ojo. Y ahí empieza el problema, porque ese número es justo el que la aseguradora usará el día del siniestro. La forma de no equivocarte es aburrida pero infalible: recorrer la vivienda estancia por estancia con el móvil en la mano, hacer fotos y anotar lo que costaría reponer cada cosa hoy, no lo que pagaste en su día.
En el salón suma sofá, mueble de televisión, la propia tele, mesa, alfombras y decoración. Aquí es fácil llegar a un rango de 3.000 a 8.000 euros según el nivel. La cocina te sorprenderá: entre frigorífico, horno, vitro, lavavajillas, campana, microondas, vajilla y menaje, rara vez baja de 4.000 o 7.000 euros aunque parezca modesta.
Sigue con los dormitorios: colchones, canapés, armarios y su contenido. Ese armario lleno de ropa y calzado vale mucho más de lo que crees; abrir los cajones y contar de verdad suele revelar entre 2.000 y 5.000 euros por dormitorio principal. No olvides los electrodomésticos pequeños repartidos por la casa ni la tecnología: portátiles, tablets, consola, móviles de repuesto, router, altavoces. Un hogar normal esconde ahí 1.500 a 4.000 euros que casi nadie declara.
El truco para un inventario realista es este: no valores por bloques redondos, valora por objetos concretos. Cuando escribes "termomix, 1.200" en lugar de "cosas de cocina, algo", la cifra sube sola hasta acercarse a la realidad. Guarda ese listado con las fotos en la nube o en un correo a ti mismo. Ese documento es tu mejor arma frente a la regla proporcional, porque demuestra que el capital que contrataste tenía una base y no un capricho.
Valor a nuevo, renuncia al infraseguro y compensación de capitales: las cláusulas que te salvan
Hay tres apellidos en las pólizas que marcan la diferencia entre cobrar bien y cobrar una miseria. El primero es el valor a nuevo: significa que, si se te quema el televisor de hace seis años, la aseguradora te paga lo que cuesta uno equivalente hoy, sin descontarte por antigüedad. Sin esta cláusula te aplican "valor real" y te restan la depreciación, así que pídela siempre por escrito y confirma que aparece en tus condiciones particulares.
El segundo apellido es la cláusula de renuncia al infraseguro, a veces llamada de "no aplicación de la regla proporcional". Con ella, la compañía se compromete a no penalizarte aunque tu capital declarado se haya quedado algo corto, normalmente hasta un porcentaje pactado. El tercero es la compensación de capitales: permite que si sobra capital en continente se traspase a contenido (o al revés) para tapar un hueco. Para conseguirlas basta con pedirlas expresamente a tu mediador antes de firmar o en la próxima renovación; muchas veces están disponibles y no las activan porque nadie las reclama.
Mira la diferencia con números. Imagina un incendio con 20.000 euros de daños, un contenido asegurado en 30.000 cuando debería ser 45.000 (un 33% de infraseguro). Con una póliza normal, la regla proporcional te deja cobrar unos 13.300 euros y pones tú el resto. Con la cláusula de renuncia al infraseguro dentro de su margen, cobras los 20.000 euros completos. Casi 7.000 euros de diferencia por una línea en el contrato que no cuesta apenas nada y que casi nadie se molesta en solicitar.
Así que la próxima vez que hables con tu aseguradora, no te quedes solo en el precio. Pregunta por estos tres términos con nombre y apellido. Una póliza barata que te aplica regla proporcional puede salirte carísima el peor día, y una con estas cláusulas bien atadas es la que de verdad te deja dormir tranquilo.
Dudas frecuentes sobre el Infraseguro y la Regla Proporcional
¿La regla proporcional aplica solo al seguro de hogar o también al de coche?
La regla proporcional aplica a todos los seguros de daños regulados por la Ley 50/1980. En el seguro de coche es menos frecuente porque los valores suelen estar más tasados, pero en seguros de negocio, mercancías y hogar es donde más incidencia tiene.
¿Puede la aseguradora negarse a pagar si detecta infraseguro?
Si llegase a demostrarse que el tomador del seguro ha infraasegurado sus bienes con dolo o culpa grave, la aseguradora puede llegar incluso a quedar liberada del pago de la indemnización por completo. En casos normales aplica la regla proporcional, no la denegación total.
¿Qué pasa si la aseguradora y yo no nos ponemos de acuerdo en el valor real del bien?
Tienes derecho a ejercer el artículo 38 de la Ley 50/1980 y contratar un perito independiente que valore el bien. Si los peritos discrepan, se designa un tercero dirimente. Guarda siempre facturas de electrodomésticos, muebles y reformas — son tu mejor argumento.
¿La regla proporcional aplica igual en siniestros totales y parciales?
Sí, aplica en ambos casos. De hecho en siniestros parciales (que son los más frecuentes) es donde más sorpresas hay, porque el asegurado asume que un daño pequeño siempre se cubre al 100%.
¿Si tengo dos seguros sobre el mismo bien, evito el infraseguro?
No. Dos seguros sobre el mismo bien crean sobreseguro, no elimina el infraseguro. Cada póliza se aplica proporcionalmente hasta el valor real del daño. Nunca puedes cobrar más del daño real aunque tengas tres seguros.
¿Cuánto sube la prima si actualizo el capital correctamente?
Mucho menos de lo que la gente cree. Subir el capital del continente de 80.000€ a 120.000€ suele suponer una diferencia de prima de 20€-50€ al año en una póliza estándar. El coste de no hacerlo, en caso de siniestro grave, puede ser miles de euros.