El perito de tu seguro te valora por debajo de lo que corresponde: qué hacer paso a paso
Llega el informe pericial y la cifra no se parece en nada a lo que te va a costar arreglar el destrozo. Pasa con más frecuencia de la que las aseguradoras querrían admitir: un perito de compañía tasa un siniestro de hogar, de coche o de comunidad y el importe se queda muy por debajo del presupuesto real de reparación, o directamente por debajo de lo que a ti te parece razonable. La primera pregunta que se hace casi todo el mundo es la misma: ¿tengo que aceptar esta cifra porque lo diga un perito, o puedo pelearla?
La respuesta corta es que no tienes obligación de aceptar nada que no te convenza, y la Ley 50/1980 de Contrato de Seguro (LCS) prevé un mecanismo específico —la tasación pericial contradictoria del artículo 38— precisamente para estos casos. Pero antes de llegar ahí conviene entender por qué ha salido esa cifra, qué margen real tienes para discutirla y si, en tu caso concreto, compensa económicamente pelear o es mejor aceptar y seguir adelante. Vamos a recorrer el proceso completo, en el orden en que normalmente ocurre: desde que recibes la valoración hasta que, si hace falta, se resuelve por un tercer perito o por un juzgado.
Por qué el perito ha valorado bajo: las causas más frecuentes
Antes de reclamar nada hay que entender el origen de la cifra. No todas las valoraciones bajas son un error o una mala fe del perito; muchas veces responden a criterios técnicos que la póliza permite aplicar, aunque a ti te parezcan injustos. Distinguir el motivo es clave porque cada causa se combate de una forma distinta.
Depreciación por antigüedad y valor venal
En seguros de hogar y de coche es habitual que el perito no valore a valor de reposición a nuevo sino a valor venal, es decir, aplicando un porcentaje de depreciación por los años del bien. Un electrodoméstico de ocho años, un mueble o un vehículo con kilometraje elevado se tasan por debajo de lo que costaría comprarlos nuevos, salvo que la póliza incluya expresamente cláusula de reposición a nuevo (frecuente en seguros multirriesgo de hogar para continente, no siempre para contenido).
Infraseguro y regla proporcional
Si el capital asegurado en la póliza es inferior al valor real del bien en el momento del siniestro, entra en juego la regla proporcional: la indemnización se reduce en la misma proporción en que el capital asegurado es insuficiente respecto al valor real. Es una de las causas más habituales —y más desconocidas por el asegurado— de valoraciones que parecen ridículamente bajas sin que exista ningún error de cálculo del perito.
Franquicias, exclusiones parciales y piezas de recambio
También reduce la cifra final la aplicación de la franquicia pactada, la exclusión de determinadas partidas (por ejemplo, gastos de pintura completa cuando solo se dañó una pieza, o mano de obra si la póliza cubre solo materiales), y el criterio de valorar con piezas de recambio usadas o alternativas en vez de piezas originales, algo habitual en coches con cierta antigüedad.
Identificar cuál de estos mecanismos está detrás de tu valoración es el primer paso real de la reclamación: no es lo mismo discutir un infraseguro (donde hay que revisar el capital asegurado y el valor real del bien) que discutir una simple diferencia de criterio sobre el coste de reparación.
Ojo con un plazo que se confunde mucho
Es habitual leer que el asegurado tiene 40 días para rechazar la valoración del perito. Eso no es exactamente así. El plazo de 40 días del art. 18 LCS obliga al asegurador a pagar, desde que recibe la declaración del siniestro, al menos el importe mínimo que pueda deber según los datos disponibles. No es un plazo que tú tengas para oponerte a la tasación: tu margen para discutir el importe se rige por la vía de reclamación interna y, si no hay acuerdo, por la tasación pericial contradictoria del art. 38 LCS, sin un plazo tan corto y cerrado como ese.
| Causa de la valoración baja | Qué comprobar | Qué hacer |
|---|---|---|
| Valor venal / depreciación | Revisa si la póliza tiene cláusula de reposición a nuevo | Aportar factura de compra y comprobar antigüedad real |
| Infraseguro / regla proporcional | Compara capital asegurado con valor real del bien | Pedir el cálculo exacto de la proporción aplicada |
| Franquicia mal aplicada | Revisar el importe pactado en las condiciones particulares | Solicitar por escrito el desglose de la deducción |
| Exclusiones parciales (mano de obra, pintura, etc.) | Comparar con las condiciones generales de la póliza | Pedir presupuesto de taller/gremio que detalle cada partida |
| Piezas de recambio usadas/alternativas | Ver si la póliza permite exigir piezas originales | Aportar contrapresupuesto con piezas originales para comparar |
Primer paso real: no firmes la conformidad sin revisar el informe
El momento crítico llega cuando el perito o la aseguradora te pasan un documento de conformidad con la valoración, a veces junto al propio pago. Firmar esa conformidad —o cobrar el importe sin reservas— puede interpretarse como aceptación del importe, lo que dificulta mucho reclamar después. Antes de firmar nada:
- Pide el informe pericial completo por escrito, no solo la cifra final. Tiene que detallar las causas del siniestro, las partidas valoradas y los criterios aplicados (venal, reposición, franquicia, proporcionalidad).
- Compáralo partida por partida con al menos un presupuesto independiente de un taller, gremio o empresa de reformas.
- Si vas a cobrar mientras sigues discutiendo, indica por escrito que aceptas el pago a cuenta sin renunciar a reclamar la diferencia. No es infalible legalmente, pero deja constancia de tu postura.
Si el importe está claramente por debajo de lo razonable, no tienes por qué precipitarte. El siniestro no desaparece por dejar pasar unos días de más para reunir la documentación adecuada, aunque tampoco conviene demorarse en exceso: cuanto antes formalices la discrepancia, antes se activan los plazos legales que juegan a tu favor.
Cómo montar un expediente que aguante la reclamación
Una reclamación bien documentada tiene muchas más probabilidades de que la aseguradora revise la cifra sin necesidad de llegar a un perito de parte. Lo que suele marcar la diferencia entre una reclamación que se resuelve en dos semanas y una que se atasca durante meses es la calidad de las pruebas aportadas.
El objetivo es construir un dosier que contradiga, partida por partida, los criterios del informe pericial de la compañía. No basta con decir que «te parece poco»: hay que aportar cifras que compitan con las suyas.
Checklist: documentos que refuerzan tu reclamación
- ✔Al menos dos presupuestos de talleres, gremios o empresas independientes
- ✔Facturas de compra originales de los bienes dañados (para acreditar antigüedad y valor)
- ✔Fotografías del daño antes de cualquier reparación o limpieza
- ✔Copia íntegra de las condiciones generales y particulares de la póliza
- ✔Correo o carta con el desglose exacto del cálculo del perito de la aseguradora
- ✔Historial de comunicaciones con la compañía, con fechas y referencias de siniestro
Con ese dosier, el siguiente paso es enviar una reclamación formal por escrito a la aseguradora —por correo certificado o a través del Servicio de Atención al Cliente— exponiendo, punto por punto, por qué consideras insuficiente la valoración y qué importe reclamas, respaldado por tus documentos. En muchos casos, cuando la diferencia responde a un criterio discutible (no a una regla legal como el infraseguro), la compañía revisa la oferta al ver que hay pruebas sólidas detrás, simplemente para evitar el coste y el desgaste de activar un peritaje contradictorio.
Si la aseguradora no responde en un plazo razonable o mantiene la cifra sin justificar bien el porqué, el siguiente escalón interno es el Servicio de Atención al Cliente (SAC) de la compañía, y si tampoco resuelve, puedes acudir a la Dirección General de Seguros y Fondos de Pensiones (DGSFP). Pero cuando lo que está en juego es específicamente el importe de la valoración —no una negativa de cobertura ni una mala praxis administrativa— la herramienta pensada exactamente para eso es la tasación pericial contradictoria.
La tasación pericial contradictoria del artículo 38 LCS, paso a paso
Cuando no hay acuerdo entre asegurado y aseguradora sobre las causas del siniestro o la cuantía de los daños, la LCS prevé en su artículo 38 un procedimiento pensado para destrabar exactamente este tipo de discrepancias sin tener que ir directamente a un juzgado. Conviene entender su mecánica antes de activarlo, porque tiene plazos estrictos y un reparto de costes que puede jugar a tu favor o en tu contra según cómo se plantee.
El esquema, resumido, funciona así: cada parte designa un perito. Si hay acuerdo entre ambos peritos, ese acuerdo vincula a las partes. Si no lo hay, se nombra un tercer perito que desempata, y el dictamen conjunto —o el de la mayoría— se convierte en la referencia para el pago, salvo que alguna de las partes decida impugnarlo judicialmente dentro del plazo previsto.
Designación de peritos y el plazo que no puedes dejar pasar
Una vez que una parte comunica a la otra su intención de nombrar perito, la parte requerida tiene 8 días para designar el suyo. Si no lo hace en ese plazo, se entiende que acepta el dictamen que emita el perito de la otra parte, lo cual conviene tener muy presente: dejar pasar ese plazo por desconocimiento equivale, en la práctica, a renunciar a defender tu propia valoración.
El tercer perito y el contenido del dictamen
Si los dos peritos de parte no logran ponerse de acuerdo, se designa un tercer perito, preferentemente de mutuo acuerdo entre ambas partes; si tampoco hay acuerdo sobre quién debe ser, se recurre al mecanismo institucional previsto legalmente (habitualmente a través del colegio profesional correspondiente). El dictamen final, sea unánime o por mayoría, debe recoger de forma motivada las causas del siniestro, la valoración de los daños, cualquier circunstancia que influya en el cálculo de la indemnización y una propuesta de importe líquido a pagar.
¿Compensa activar la tasación pericial?
Estimación orientativa. No sustituye el consejo de un profesional.